Vorsorgelösung einfach optimieren

Es gibt dabei nicht pauschal «die beste Vorsorgelösung». Wichtig ist, dass die Vorsorge zum Unternehmen und zur Konstellation dessen Mitarbeitenden passt. Beispielsweise hat ein Startup mit ausschliesslich jungen Mitarbeitenden andere Bedürfnisse als eine etablierte Firma mit Angestellten aller Altersgruppen. Unabhängig von der Ausgestaltung der Vorsorgepläne ist es wichtig, dass KMU ihre aktuelle und zukünftige Pensionskasse genau überprüfen – und das Augenmerk nicht zu stark isoliert auf den Preis der Offerten legen.

Es gilt, die finanzielle und strukturelle Situation der Pensionskasse genau zu betrachten: Ist die Kasse gut aufgestellt und verfügt sie über genügend Schwankungsreserven? Wie gross ist der Rentnerbestand? Wie sieht die Umverteilung von aktiv Versicherten zu Rentnern aus? Welche Rendite konnte die Kasse in den letzten Jahren erwirtschaften und wie hoch war die Verzinsung der Altersguthaben? Diese und weitere interessante Aspekte können dem Geschäftsbericht entnommen werden. Es braucht jedoch umfassendes Know-how, um die Werte interpretieren und somit die Pensionskasse effektiv beurteilen zu können. Die Beratung durch einen Experten ist deshalb empfehlenswert.

Eine einmal abgeschlossene Vorsorgelösung sollte auf keinen Fall jahrelang unangetastet bleiben. Denn einerseits verändert sich der Markt, andererseits entwickeln sich Unternehmen weiter – und mit ihnen auch ihre Möglichkeiten und Bedürfnisse. Die gewählte Vorsorgelösung sollte deshalb alle drei bis fünf Jahre überprüft werden, und zwar nicht nur in Bezug auf den Anbieter und dessen Preise. Mindestens ebenso wichtig ist eine Bedarfsanalyse: Erfüllen die Leistungen die Bedürfnisse des Unternehmens und dessen Angestellten noch immer? Dasselbe gilt übrigens auch für die Unfallversicherung und die Krankentaggeldversicherung.

Die Leistungen der Unfallversicherung sind gesetzlich vorgegeben. Durch eine Unfallzusatzversicherung lassen sich jedoch zusätzliche Leistungen versichern. Beispielsweise können Unternehmer ihre Angestellten im Falle eines Unfalls halbprivat oder privat versichern und somit attraktive Lohnnebenleistungen bieten.

Diesbezüglich spielen die finanzielle Situation der Firma und folglich die Wartefrist eine grosse Rolle: Je länger der Arbeitgeber im Falle des Ausfalls eines Angestellten das finanzielle Risiko selber tragen kann, desto höher kann die Wartefrist vereinbart werden. Das führt entsprechend zu tieferen Versicherungsprämien. Im Gegenzug kann bei Bedarf vereinbart werden, dass die Versicherung bereits nach wenigen Tagen Taggelder ausrichtet.

Weiter lohnt es sich, die Krankentaggeldversicherung etwa alle drei bis fünf Jahre am Markt auszuschreiben. Ein weiterer Tipp: Es kann Sinn machen, die Krankentaggeld- und die Unfallversicherung beim selben Anbieter abzuschliessen. Dies kann ein Vorteil sein, wenn bei einem Ausfall Uneinigkeit darüber herrscht, ob es sich um einen Unfall oder um eine Krankheit handelt. 

Das Thema Vorsorge beschäftigt die Schweizer Bevölkerung immer mehr. Eine gute Vorsorgelösung zeugt von sozialer Verantwortung und steigert die Attraktivität eines Unternehmens als Arbeitgeber. Dies kann sich auch im Rekrutierungsprozess bewähren. So kann beispielsweise eine attraktive Kadervorsorge im Kampf um gut ausgebildete Fachkräfte ein Wettbewerbsvorteil sein.