L’hypothèque est un emprunt auprès d’un prestataire hypothécaire, pour lequel vous payez des intérêts. Pour garantir l’emprunt, le prestataire hypothécaire reçoit un droit de gage sur votre bien immobilier. Cela signifie que le bien immobilier sert de garantie au prestataire hypothécaire si les intérêts hypothécaires ne peuvent pas être payés.

Capitaux propres et nantissement

En général, le financement d’un logement en propriété se compose à 20% de capitaux propres au minimum et à 80% de fonds étrangers au maximum. On nomme ces 80% le «nantissement», à savoir le rapport en pourcentage entre l’hypothèque et la valeur de base d’un bien immobilier. Les capitaux propres ont une composition variée: en dehors de vos économies, ils peuvent par exemple inclure des avancements d’hoirie et, à certaines conditions, des avoirs de prévoyance. Il convient toutefois de noter qu’au moins 10% des capitaux propres ne doivent pas provenir du 2ᵉ pilier. Nous vous conseillerons volontiers sur les conditions à remplir et les différentes possibilités.

Hypothèque de 1ᵉʳ et 2ᵉ rang

Le nantissement revêt la forme de l’hypothèque de 1ᵉʳ rang et au besoin de l’hypothèque de 2ᵉ rang. L’hypothèque de 1ᵉʳ rang est normalement accordée à hauteur de 67% de la valeur vénale, donc de la valeur estimée par nos soins. L’hypothèque de 2ᵉ rang couvre alors le reste du financement à concurrence de 13% de la valeur vénale au maximum. Cette part doit être remboursée dans un délai maximum de 15 ans ou au plus tard avant la retraite. On appelle amortissement le remboursement de l’hypothèque de 2ᵉ rang. Il peut être effectué directement ou de manière indirecte via un 3ᵉ pilier.

Capacité financière

Afin que vous puissiez également financer votre habitation à l’avenir, c’est-à-dire avoir la capacité de la financer, les coûts immobiliers théoriques dus chaque année ne doivent pas dépasser un tiers de votre revenu brut annuel. Ces frais se composent de l’amortissement, de la charge d’intérêts et des charges annexes. Les coûts annexes englobent l’entretien de l’immeuble et les coûts d’exploitation comme l’électricité, l’eau, le chauffage, etc. S’ajoutent à cela les redevances de droit public comme l’impôt foncier, les eaux usées, l’évacuation des déchets et les primes d’assurance. En général, les coûts annexes annuels s’élèvent à 0,5% environ de la valeur vénale.
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L’hypothèque idéale pour vous

Le produit qui est le mieux adapté pour vous dépend de la sécurité ou de la flexibilité que vous souhaitez, de votre situation financière, ainsi que de l’évolution des taux sur le marché. Dans tous les cas, il vaut la peine de convenir d’un entretien avec nos spécialistes. Ils vous conseilleront sur votre situation de vie et vous proposeront des solutions adaptées à celle-ci.

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