Quand dois-je débuter ma prévoyance? 

Le plus tôt possible. Si, dès l’âge de 25 ans, vous mettez de côté 200 francs par mois, vous aurez constitué une réserve considérable au fil des décennies. Plus l’argent reste investi longtemps, plus l’effet des intérêts composés est important. 

Commencer plus tard à épargner régulièrement pour ses vieux jours n’est donc pas suffisant? 

Oui et non. Il faudrait commencer au plus tard lorsque l’on a un revenu stable. Même un petit montant suffit: 100 francs par mois, c’est mieux que rien. Ce qui est déterminant, c’est de mettre en place une routine d’épargne. 

Comment s’y tenir? 

En automatisant l’épargne. Mettez en place un ordre permanent vers le compte épargne, un Fondsinvest ou le pilier 3a: vous ne serez pas tenté·e de dépenser cet argent. Épargner devient alors une habitude. 

Quelle forme d’investissement convient à la prévoyance vieillesse? 

Le pilier 3a est une solution idéale. Actuellement, il comporte des avantages fiscaux, est lié à long terme et peut être investi en titres. Celles et ceux qui sont prêts à supporter des fluctuations de cours peuvent bien souvent obtenir des rendements nettement meilleurs qu’avec un compte épargne. 

À quoi faut-il veiller lorsque l’on réduit son taux d’occupation au cours de sa vie professionnelle? 

La réduction du taux d’occupation a deux conséquences: le salaire diminue et les versements dans la caisse de pension et l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) sont moins importants. Si la réduction a lieu au début de la carrière, elle aura un effet particulièrement marqué. Comme les contributions à la caisse de pension et la part d’épargne sont plus faibles, l’effet des intérêts composés joue moins. C’est pourquoi il convient de bien faire ses calculs avant de réduire son taux d’occupation. 

Et si j’arrête totalement de travailler, par exemple pour m’occuper de mes enfants? 

En matière de prévoyance, une telle décision a de multiples implications dont il faut tenir compte. Si vous arrêtez de travailler, vous ne touchez plus de revenus et vous n’effectuez plus de versement dans la caisse de pension et dans le pilier 3a. En outre, vous perdez des couvertures d’assurance importantes. D’un point de vue financier, il est donc judicieux d’envisager plutôt un emploi à temps partiel. Par ailleurs, vous pouvez passer un accord privé avec votre partenaire ou opter pour une solution d’assurance permettant d’éviter toute lacune de prévoyance. 

Est-il judicieux d’effectuer des versements supplémentaires dans la caisse de pension? 

Il faudrait commencer par verser le maximum autorisé dans le pilier 3a. Les rachats supplémentaires dans la caisse de pension ont surtout du sens au cours de la deuxième moitié de vie. Ils peuvent notamment se révéler avantageux pour des raisons fiscales. Nous recommandons absolument de réaliser une planification minutieuse avec un·e spécialiste de la prévoyance. 

Que faire de l’argent retiré du pilier 3a? 

À partir de 60 ans, vous pouvez retirer de manière échelonnée le pilier 3a, à condition que vous possédiez plusieurs comptes. Cet argent peut par exemple servir à financer une retraite anticipée ou à combler des lacunes par rapport au niveau de vie précédent. Si vous n’avez pas besoin de ce capital à moyen terme, vous devez impérativement vous faire conseiller sur d’autres possibilités de placement. 

Le pilier 3a vaut-il la peine? 

Absolument. Il combine flexibilité, possibilités de placement et économies d’impôt.