Élaborer des scénarios, profiter des opportunités: planifier son départ à la retraite ne veut pas dire que l’on doit fixer chaque détail longtemps à l’avance. Toutefois, il est judicieux d’esquisser tôt les possibilités et d’anticiper ce que vous ferez au terme de votre vie professionnelle. Car connaître sa situation donne une marge de manœuvre et permet d’entamer avec sérénité ce nouveau chapitre de vie. 

Dès 45 ans: préparer le terrain 

Entre 40 et 45 ans, c’est le bon moment pour commencer à réfléchir à sa retraite. Dans cette phase, l’idée n’est pas tant de planifier les détails que de faire un bilan intermédiaire. Quelle est ma situation financière? Comment va-t-elle évoluer si je continue sur la voie actuelle? Ma prévoyance présente-t-elle des lacunes parce que j’ai travaillé à temps partiel ou fait des pauses dans ma carrière? Autour de 45 ans, il reste environ 20 ans pour pouvoir compenser des lacunes de prévoyance en épargnant et en investissant. Si l’on ne commence qu’à 60 ans, on peut calculer le montant dont on disposera à la retraite, mais il n’est guère possible de corriger la trajectoire. 

Dix ans avant le départ à la retraite: concrétiser le projet 

La planification effective de la retraite doit être lancée environ diz à quinze ans avant la fin de la vie active. Attention, cela signifie que si l’on vise une retraite anticipée, il faut commencer avant. La règle générale est la suivante: chaque année de retraite prise par anticipation coûte un salaire annuel supplémentaire. Par ailleurs, les prestations de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) et de la caisse de pension peuvent baisser. 

La décision la plus importante consiste à déterminer si l’on veut opter pour une rente ou un retrait de capital. Un grand nombre de personnes actives disposent de plusieurs centaines de milliers de francs dans leur caisse de pension, et n’auront qu’une fois dans leur vie une décision à prendre concernant un patrimoine aussi important. Au-delà des aspects financiers tels que les impôts et le domicile, il est crucial de faire preuve de lucidité: suis-je capable de gérer une grosse somme d’argent? Ou ai-je besoin de la sécurité d’une rente mensuelle? Souvent, une solution mixte est judicieuse: les frais fixes sont couverts par la rente et le capital additionnel est disponible pour les voyages ou les souhaits particuliers. 

Logement et hypothèque: des points essentiels à vérifier 

Le logement à usage propre constitue un autre point crucial. Après le départ à la retraite, l’hypothèque devrait, en règle générale, représenter au maximum deux tiers de la valeur du bien immobilier. Comme le revenu diminue généralement, la capacité financière et les frais courants doivent en outre être recalculés. Si l’on veut conserver son logement en propriété, il convient de peser les différents scénarios bien à l’avance: le logement doit-il être transformé, ou un déménagement dans un logement plus adapté aux personnes âgées est-il à envisager? 

Plus de clarté grâce au conseil 

Les séminaires organisés par les employeurs ou les caisses de pension pour sensibiliser à la préparation de la retraite ne remplacent pas le conseil individuel. Une planification financière personnelle menée au début de la cinquantaine tient compte des revenus et du patrimoine, des impôts, de la situation familiale et des souhaits personnels. Vous pouvez ainsi esquisser plusieurs scénarios réalistes pour votre avenir: quels rêves sont réalisables? Quelles priorités devez-vous fixer? Le conseil donne une marge de manœuvre et contribue à éviter les mauvaises surprises à la retraite.