Beaucoup considèrent que budget est synonyme de restriction. Est-ce exact? 

Pas du tout. Au contraire, un budget apporte sécurité et liberté: je sais quelles dépenses sont possibles et je ne suis pas pris·e de court par une facture. Je peux aussi m’acheter de nouveaux vêtements ou partir en week-end sans me sentir coupable. Avoir un budget, ce n’est pas renoncer, mais décider de manière consciente comment l’on veut dépenser son argent. Parallèlement, le budget facilite l’épargne pour les objectifs à long terme et la prévoyance vieillesse. 

En matière d’argent, à quels pièges êtes-vous confronté le plus fréquemment lorsque vous donnez des conseils pour établir un budget? 

Souvent, ces pièges résident dans les frais courants, comme l’abonnement téléphonique ou les assurances. La voiture figure aussi parmi les gros postes régulièrement sous-estimés. Cumulées, les petites dépenses du quotidien, comme l’achat d’un café en route ou d’un sandwich pour le midi, atteignent aussi rapidement des montants considérables. En outre, avec les multiples possibilités de paiement (carte de crédit, Twint, «achetez aujourd’hui, payez plus tard»), il est plus difficile de garder une vue d’ensemble. D’où l’utilité de bien noter toutes les dépenses pendant un certain temps et de vérifier soigneusement ses relevés de compte, pour avoir une idée plus claire de la situation. 

Comment établit-on un bon budget? 

Il est essentiel d’opter pour une planification annuelle, car certains coûts sont irréguliers, notamment les impôts ou les assurances. Ensuite, il convient de lister les recettes et les frais fixes, tels que le loyer, puis les dépenses variables. Il est par ailleurs important d’établir des provisions pour couvrir la franchise de l’assurance maladie, les vacances ou les imprévus. Nous recommandons à chacun·e d’opter pour la méthode qui lui convient le mieux: une application, un fichier Excel ou un simple tableau sur papier. La page Internet conseil-budgetaire.ch liste de nombreux modèles et exemples. Pour remettre de l’ordre dans ses finances, le modèle des trois comptes a fait ses preuves: un compte salaire pour les coûts fixes tels que le loyer, l’assurance maladie ou les impôts, un compte courant pour les dépenses variables, qui peut se retrouver à zéro, et un compte épargne pour les provisions ou les souhaits plus importants. 

Que faire lorsque l’argent vient à manquer? 

Il faut réagir vite, vérifier son budget et établir un ordre de priorité pour les dépenses. Il vaut mieux procéder soi-même à des réajustements avant de recevoir des rappels ou de se retrouver en situation d’endettement. Un conseil budgétaire neutre peut aider à regagner une vue d’ensemble, notamment lorsque les circonstances de vie changent; c’est par exemple le cas si l’on va fonder une famille, divorcer ou prendre sa retraite. 

Auriez-vous un conseil personnel pour respecter son budget? 

Le budget doit être réaliste, fondé sur des chiffres réels. Il est aussi important de se laisser de la marge, de prévoir de petites récompenses et d’en profiter consciemment. Enfin, je recommande d’aborder la question sans trop de stress: nul besoin de devenir professionnel de la finance pour établir un budget! Quelques réserves, une prévoyance vieillesse et la certitude de pouvoir payer ses factures donnent souvent une tranquillité d’esprit appréciable.
 

Philipp Frei est directeur de l’association faîtière Budget-conseil Suisse, qui réunit plus de 30 organismes de conseil budgétaire en Suisse. Cette organisation à but non lucratif aide les particuliers à remettre de l’ordre dans leurs finances et à atteindre de manière réaliste leurs objectifs d’épargne et de prévoyance.